अध्याय 3मुद्रा और साख

पृष्ठ 39

किताब का इशारा: ज़्यादातर सौदों में वस्तुएँ और सेवाएँ मुद्रा से ख़रीदी जाती हैं; कुछ में उस समय मुद्रा नहीं दी जाती, बस बाद में भुगतान का वादा होता है।

पृष्ठ 39 से 53 · पढ़ाने का क्रम हमारी ओर से

• पहले मुद्रा: वस्तु विनिमय की मुश्किल, और मुद्रा के आधुनिक रूप
• फिर बैंक: लोगों की जमा, और उसी जमा से दिया गया ऋण
• फिर ऋण: किसके लिए मदद, किसके लिए कर्ज–ज़ाल, और ऋण की चार शर्तें
• आख़िर में स्रोत: सोनपुर गाँव, औपचारिक और अनौपचारिक साख, और स्वयं सहायता समूह

हमारी ओर से: पहले दिन की पर्चियाँ सँभालकर रखिए। आख़िरी कालांश में वे फिर काम आएँगी।

पृष्ठ 39

दोनों पक्षों की इच्छा एक साथ मिले, इसे आवश्यकताओं का दोहरा संयोग कहते हैं। किताब के मोटे अक्षरों में इस शब्द का एक अक्षर छूट गया है; बोर्ड पर पूरा शब्द लिखिए।

पृष्ठ 39–40

इसलिए हर कोई भुगतान मुद्रा में लेना पसंद करता है, और मुद्रा को विनिमय का माध्यम कहते हैं।

पृष्ठ 40 की गतिविधि, प्रश्न 1 और 2 · उत्तर हमारी ओर से

• सहूलियत: दोहरे संयोग की ज़रूरत नहीं रहती; जूता निर्माता को बस जूतों का ख़रीदार चाहिए
• सोनपुर की रमा: भूस्वामी का कर्ज़ नकद से नहीं, उसके यहाँ काम करके चुकाती है (पृष्ठ 46)
• आसपास के उदाहरण: जैसे किसी सेवा या मज़दूरी के बदले अनाज देना

हमारी ओर से: जो उदाहरण बच्चे ख़ुद देखें, वही लिखवाइए।

पृष्ठ 40

पृष्ठ 40

• आहत सिक्के, लगभग 2500 वर्ष पुराने
• गुप्तकालीन सिक्के
• तुगलक के सिक्के
• अकबर कालीन सोने की मोहर
• आधुनिक सिक्का

हमारी ओर से: बच्चे बताएँ कि इनमें सबसे पुराना कौन-सा है। (आहत सिक्के।)

प्रश्नावली का प्रश्न 4 · हमारी ओर से

हमारी ओर से: एक असली नोट कक्षा में घुमाइए, और एक विद्यार्थी से उस पर छपा वचन पढ़वाइए।

पृष्ठ 40

• आधुनिक मुद्रा सोने, चाँदी या ताँबे से नहीं बनी; उसका अपना कोई इस्तेमाल नहीं
• देश की सरकार उसे प्राधिकृत करती है
• भारत में भारतीय रिज़र्व बैंक केंद्रीय सरकार की तरफ़ से करेंसी नोट जारी करता है
• किसी और व्यक्ति या संस्था को मुद्रा जारी करने की इजाज़त नहीं

कोई व्यक्ति कानूनी तौर पर रुपयों में अदायगी को अस्वीकार नहीं कर सकता।

पृष्ठ 40–41

इसलिए इस जमा को माँग जमा कहते हैं।

पृष्ठ 41

• चैक बैंक को आदेश है कि खाते से, चैक पर लिखे नाम वाले व्यक्ति को, वह रकम दी जाए
• किताब का उदाहरण: जूता निर्माता एम. सलीम चमड़ा आपूर्तिकर्ता को चैक से भुगतान करता है
• धन एक खाते से दूसरे खाते में जाता है, बिना नकद के

माँग जमा से सीधा भुगतान हो जाता है, इसलिए आधुनिक अर्थव्यवस्था में उसे भी मुद्रा माना जाता है।

पृष्ठ 42 की गतिविधि, प्रश्न 1 से 3 · उत्तर हमारी ओर से

हमारी ओर से: पृष्ठ 41 का नमूना चैक सिर्फ़ उसके खाने दिखाने के लिए है; ख़ाका अपना बनाइए।

पृष्ठ 38, शिक्षक के लिए निर्देश

• नवंबर 2016 में 500 और 1000 रुपये के नोट अमान्य घोषित हुए; इसे विमुद्रीकरण कहते हैं
• तब से नकदी की जगह बैंक जमा के इस्तेमाल को बढ़ावा दिया गया
• प्लास्टिक कार्ड लेन-देन में काम आते हैं, लेकिन अपने आप में मुद्रा नहीं हैं

हमारी ओर से: यहाँ उतना ही बताइए जितना किताब के इस पृष्ठ पर है।

पृष्ठ 42

क्योंकि किसी एक दिन केवल कुछ जमाकर्ता ही नकद निकालने आते हैं।

पृष्ठ 42

बैंक दोनों के बीच मध्यस्थता करते हैं।

“अगर सभी जमाकर्ता एक ही समय में अपनी धन राशि की माँग करने बैंक पहुँच जाएँ तो क्या होगा?”

पाठ्यपुस्तक, पृष्ठ 42

पृष्ठ 42 का सवाल · उत्तर हमारी ओर से

• बैंक सबको एक साथ नकद नहीं दे पाएगा
• नकद केवल 5 प्रतिशत है; जमा का बड़ा भाग ऋण में जा चुका है

बैंक इसी भरोसे पर चलता है कि किसी एक दिन केवल कुछ जमाकर्ता ही नकद निकालने आते हैं।

पृष्ठ 42

• बैंक जमा पर जितना ब्याज देते हैं, उससे ज़्यादा ऋण पर लेते हैं
• कर्ज़दारों से लिए और जमाकर्ताओं को दिए ब्याज का अंतर

यही अंतर बैंकों की आय का प्रमुख स्रोत है। प्रश्नावली का प्रश्न 3 यहीं से है।

पृष्ठ 43

पृष्ठ 43–44

“इस प्रकार ऋण एक महत्त्वपूर्ण तथा सकारात्मक भूमिका अदा करता है।”

पाठ्यपुस्तक, पृष्ठ 43

“इस मामले में ऋण कर्जदार को ऐसी परिस्थिति में धकेल देता है, जहाँ से बाहर निकलना काफी कष्टदायक होता है।”

पाठ्यपुस्तक, पृष्ठ 44

पृष्ठ 44 की गतिविधि, प्रश्न 1 · उत्तर हमारी ओर से

पृष्ठ 44

• गाँवों में साख की मुख्य माँग फसल उगाने के लिए: बीज, खाद, कीटनाशक दवाएँ, पानी, बिजली, उपकरणों की मरम्मत
• इन आगतों की ख़रीद और फसल की बिक्री के बीच कम से कम 3–4 महीने
• अदायगी फसल की कमाई से होती है

फसल बर्बाद हो जाए, तो अदायगी रुक जाती है। स्वप्ना के साथ यही हुआ।

पृष्ठ 44–45

पृष्ठ 45

पृष्ठ 45 की गतिविधि, प्रश्न 1 और 2 · उत्तर हमारी ओर से

पृष्ठ 45 की गतिविधि, प्रश्न 3

पृष्ठ 47 की गतिविधि, प्रश्न 3 · उत्तर हमारी ओर से, पृष्ठ 46–47 से

पृष्ठ 46

हमारी ओर से: हर ब्याज के साथ पहले पूछिए, यह दर हर महीने की है या साल की?

पृष्ठ 46

• श्यामल अब कृषि व्यापारी से 3 प्रतिशत मासिक पर ऋण लेता है
• शर्त: फसल उसी व्यापारी को बेचने का वादा
• फसल कटते समय कीमतें कम होती हैं; व्यापारी सस्ते में ख़रीदकर बाद में कीमत बढ़ने पर बेचता है

हमारी ओर से: ब्याज के साथ शर्त भी ऋण को महँगा बना सकती है।

पृष्ठ 46–47

पृष्ठ 47

• पास के गाँव की समिति के 2300 किसान सदस्य
• सदस्यों से जमा लेती है, और उसी जमा को ऋणाधार मानकर बैंक से बड़ा ऋण लेती है
• उससे सदस्यों को ऋण: कृषि उपकरण, खेती और कृषि व्यापार, मछली पकड़ना, घर बनाना और दूसरे खर्च

ऋण लौटने पर कर्ज़ का अगला दौर शुरू होता है।

पृष्ठ 47 की गतिविधि, प्रश्न 4 से 6 · उत्तर हमारी ओर से

हमारी ओर से: सबसे सस्ता ऋण उसी को मिला, जिसके पास सबसे ज़्यादा ज़मीन है। यह संयोग नहीं: बैंक समर्थक ऋणाधार माँगते हैं, जो हर किसी के पास नहीं होता।

पृष्ठ 48

पृष्ठ 48

• बैंक जमा का न्यूनतम नकद हिस्सा सचमुच अपने पास रखें
• सिर्फ़ लाभ कमाने वाले व्यवसायियों और व्यापारियों को नहीं, छोटे किसानों, छोटे उद्योगों और छोटे कर्ज़दारों को भी ऋण दें
• समय-समय पर बताएँ कि कितना ऋण, किनको, किस ब्याज दर पर दे रहे हैं

प्रश्नावली का प्रश्न 8 यहीं से है।

“अनौपचारिक क्षेत्रक में ऋणदाताओं की गतिविधियों की देखरेख करने वाली कोई संस्था नहीं है।”

पाठ्यपुस्तक, पृष्ठ 48

पृष्ठ 48

पृष्ठ 48 · जोड़ हमारी ओर से

पृष्ठ 49 के पाठ में “केवल 50 प्रतिशत” छपा है, जो आलेख 1 के जोड़ (51 + 10 + 5 = 66) से मेल नहीं खाता। बच्चों से आलेख के टुकड़े ही जुड़वाइए।

पृष्ठ 49

• ज़्यादातर अनौपचारिक ऋणदाता कहीं अधिक ब्याज लेते हैं
• कर्ज़दार की आय का बड़ा हिस्सा ऋण चुकाने में चला जाता है, जैसे श्यामल का
• चुकाने की रकम आय से भी बढ़ जाए, तो व्यक्ति ऋण–जाल में फँसता है, जैसे रमा
• ऊँची लागत देखकर लोग उद्यम शुरू करने से पीछे हट सकते हैं

“सस्ता और सामर्थ्य के अनुकूल कर्ज़ देश के विकास के लिए अति आवश्यक है।”

पाठ्यपुस्तक, पृष्ठ 49

पृष्ठ 49

पृष्ठ 49–50

पृष्ठ 50 की गतिविधि, प्रश्न 2 से 4 · उत्तर हमारी ओर से

• ऊँची दर पर आय का बड़ा हिस्सा ऋण चुकाने में जाता है; उचित दर पर लोग फसल उगा सकते हैं, कारोबार और छोटे उद्योग लगा सकते हैं
• अनौपचारिक ऋणदाताओं की देखरेख होनी चाहिए, पर यह मुश्किल है: बहुत-से ऋण निजी पहचान पर दिए जाते हैं, और लिखा-पढ़ी पूरी नहीं होती
• अमीर परिवारों के पास ऋणाधार और नियमित आय के कागज़ होते हैं; गरीबों के पास नहीं

हमारी ओर से: इसीलिए शहरों में अमीर परिवारों के 83 प्रतिशत ऋण औपचारिक हैं, और गरीब परिवारों के 46 प्रतिशत।

पृष्ठ 50–51

• भारत के सभी ग्रामीण क्षेत्रों में बैंक नहीं हैं
• जहाँ हैं, वहाँ भी ऋणाधार और कागज़ात चाहिए
• ऋणाधार का न होना गरीबों के बैंक से ऋण न ले पाने का एक प्रमुख कारण है

साहूकार उन्हें निजी तौर पर जानते हैं और अक्सर बिना ऋणाधार भी ऋण दे देते हैं, पर ब्याज बहुत ऊँचा रखते हैं, लिखा-पढ़ी पूरी नहीं करते, और कर्ज़दारों को तंग करते हैं।

पृष्ठ 51

पृष्ठ 51

बचत और ऋण के ज़्यादातर फ़ैसले, जैसे ऋण का लक्ष्य, रकम, ब्याज दर और लौटाने की अवधि, सदस्य ख़ुद लेते हैं।

पृष्ठ 51

• ऋणाधार की कमी की समस्या दूर होती है
• समय पर, उचित ब्याज दर पर ऋण
• ग्रामीण गरीब संगठित होते हैं, और महिलाएँ आर्थिक रूप से स्वावलंबी बनती हैं
• नियमित बैठकों में स्वास्थ्य, पोषण, घरेलू हिंसा जैसे विषयों पर चर्चा का मंच

पृष्ठ 52

इसके संस्थापक प्रो. मोहम्मद युनूस को 2006 में शांति का नोबेल पुरस्कार मिला।

“अगर गरीब लोगों को सही और उचित शर्तों पर ऋण उपलब्ध कराया जा सकता है, तो लाखों छोटे लोग अपनी लाखों छोटी–छोटी गतिविधियों के ज़रिए विकास का सबसे बड़ा चमत्कार कर सकते हैं।”

पाठ्यपुस्तक, पृष्ठ 52

हमारी ओर से

प्रश्नावली, प्रश्न 12 और 13 · कारण हमारी ओर से, किताब के पृष्ठ से

पहले कालांश की पर्चियाँ, अध्याय के बाद

जहाँ कोई शर्त पता न हो, वहाँ लिखिए: पता करना होगा। प्रश्न 10, मानव वाला, यही करवाता है।

“ऋण उपयोगी होगा या नहीं, यह परिस्थिति के खतरों और हानि होने पर प्राप्त सहयोग की संभावना पर निर्भर करता है।”

पाठ्यपुस्तक, पृष्ठ 44