Chapter 3मुद्रा और साख

कार्यशील पूँजी उत्पादन के रोज़ के खर्च, जैसे कच्चा माल और मज़दूरी, चलाने का पैसा है। सलीम को अतिरिक्त मज़दूर और कच्चे माल के लिए यही चाहिए था।

★दो स्रोत: चमड़ा व्यापारी, जिससे चमड़ा अभी लिया और भुगतान बाद में करने का वादा किया; और बड़ा व्यापारी, जिसने 1000 जूतों के लिए अग्रिम भुगतान दिया। दोनों ऋण हैं, क्योंकि दोनों में अभी कुछ मिला और बदले में भविष्य में भुगतान का वादा हुआ।

किताब की कसौटी है: “ऋण उपयोगी होगा या नहीं, यह परिस्थिति के खतरों और हानि होने पर प्राप्त सहयोग की संभावना पर निर्भर करता है।” (पृष्ठ 44)

सलीम ने ऋण से समय पर ऑर्डर पूरा किया, और कमाई से उधार चुका दिया। ऋण ने उसकी कमाई बढ़ाई। किताब कहती है: “इस प्रकार ऋण एक महत्त्वपूर्ण तथा सकारात्मक भूमिका अदा करता है।” (पृष्ठ 43)

★स्वप्ना की अदायगी फसल की कमाई पर टिकी थी। फसल बर्बाद हुई, वह कर्ज़ नहीं लौटा पाई और उसे ज़मीन का कुछ हिस्सा बेचना पड़ा। ऋण ने उसकी स्थिति बदतर कर दी। इसे कर्ज–ज़ाल कहते हैं (पृष्ठ 44)।

सलीम: ऑर्डर मिलते रहें और समय पर पूरे होते रहें, तो हर बार ऋण से कार्यशील पूँजी मिलेगी, लाभ होगा और उधार चुकता रहेगा। ऐसा चलता रहा, तो 6 साल में उसकी कमाई और बचत बढ़ सकती है, और वह अपना काम बढ़ा सकता है।

★स्वप्ना: पहले साल का न चुका कर्ज़ साल भर में बड़ी रकम बन चुका था। अगले साल की सामान्य फसल से इतनी कमाई नहीं हुई कि यह बढ़ी हुई रकम चुक सके। इसीलिए उसे ज़मीन का हिस्सा बेचना पड़ा।

ब्याज दर: 12 प्रतिशत वार्षिक।

समर्थक ऋणाधार: नए घर के सभी कागज़।

आवश्यक कागज़ात: नौकरी और वेतन संबंधी रिकार्ड।

भुगतान के तरीके: 10 साल तक मासिक किश्तें।

कागज़ात: बैंक ने मेघा से नौकरी और वेतन का रिकार्ड माँगा। निर्माण मज़दूर की आय अनियमित होती है, ऐसे कागज़ उसके पास नहीं होते।

ऋणाधार: बैंक ऋण चुकने तक कोई संपत्ति गारंटी के रूप में रखता है। ज़मीन, मकान या जमा पूँजी न हो, तो देने को कुछ नहीं।

★किताब के अनुसार ऋणाधार का न होना एक प्रमुख कारण है, जिससे गरीब बैंकों से ऋण नहीं ले पाते (पृष्ठ 50)। ऐसे लोग साहूकार जैसे अनौपचारिक स्रोतों पर निर्भर रहते हैं।

ताकि ऋण लौटने की गारंटी रहे। कर्ज़दार उधार न लौटा पाए, तो उधारदाता को यह संपत्ति बेचकर भुगतान लेने का अधिकार होता है (पृष्ठ 44)।

★मेघा के घर के कागज़ तब तक बैंक के पास रहेंगे, जब तक वह ब्याज समेत पूरा कर्ज़ नहीं लौटा देती। किश्तें रुक जाएँ, तो भी बैंक के पास गारंटी है।

अरुण, बैंक से: 8.5 प्रतिशत वार्षिक। 10,000 × 8.5 ÷ 100 = 850 रुपये।

श्यामल, व्यापारी से: 3 प्रतिशत मासिक, यानी 3 × 12 = 36 प्रतिशत वार्षिक। 10,000 × 36 ÷ 100 = 3,600 रुपये। महाजन से लेता, तो 5 प्रतिशत मासिक, यानी 60 प्रतिशत वार्षिक: 6,000 रुपये।

रमा, भूस्वामी से: 5 प्रतिशत मासिक, यानी 60 प्रतिशत वार्षिक: 6,000 रुपये।

अरुण का ब्याज बहुत कम है (8.5 प्रतिशत वार्षिक, जबकि श्यामल का 3 प्रतिशत मासिक), और उसे लौटाने के लिए तीन साल तक का समय मिलता है।

★अरुण आलू शीत भंडार गृह में रखकर बैंक से नया ऋण ले सकता है, यानी उसे पूरी फसल कटाई के समय बेचने की मजबूरी नहीं। श्यामल को फसल उसी व्यापारी को बेचनी पड़ती है, जो कटाई के समय, जब कीमतें कम होती हैं, सस्ते में ख़रीदकर बाद में महँगी बेचता है। साथ ही अरुण के पास 7 एकड़ ज़मीन है, श्यामल के पास 1.5 एकड़।

साल में कई महीने रमा के पास काम नहीं होता, इसलिए रोज़मर्रा के खर्च, अचानक बीमारी और परिवार के समारोह के लिए भी उसे कर्ज़ लेना पड़ता है।

★सोनपुर में भूमिहीन लोगों के लिए ऋण का एकमात्र स्रोत भूस्वामी-नियोक्ता ही है। रमा इसीलिए उसके लिए काम करती रहती है, ताकि ज़रूरत पड़ने पर उसे ऋण मिल सके।

ऋण बढ़ जाएगा: ब्याज 5 प्रतिशत मासिक है, और वह पुराना ऋण चुकाने से पहले नया लेती है। किताब (पृष्ठ 49) रमा को उदाहरण बनाकर बताती है कि ऐसे में ऋण का बोझ बढ़ता है और व्यक्ति ऋण–जाल में फँस जाता है।

औपचारिक टुकड़े जोड़िए: 51 + 10 + 5 = 66 प्रतिशत। अनौपचारिक: 1 + 23 + 7 + 3 = 34 प्रतिशत। यानी ज़्यादा ऋण औपचारिक स्रोतों से आता है। (किताब के पाठ में पृष्ठ 49 पर “केवल 50 प्रतिशत” छपा है, जो आलेख 1 के आँकड़ों से मेल नहीं खाता।)

★अकेला सबसे बड़ा स्रोत व्यावसायिक बैंक (51) हैं, फिर साहूकार (23)। फिर भी ग्रामीण ऋण का एक-तिहाई से ज़्यादा हिस्सा अब भी अनौपचारिक स्रोतों से आता है।

शहरों के गरीब परिवारों के ऋण का 54 प्रतिशत अनौपचारिक स्रोतों से है, जबकि अमीर परिवारों का केवल 17 प्रतिशत; अमीरों के 83 प्रतिशत ऋण औपचारिक स्रोतों से हैं। चारों वर्गों में, परिवार जितना अमीर, औपचारिक हिस्सा उतना बड़ा: 46, 62, 73, 83।

★मतलब यह कि सस्ता औपचारिक ऋण ज़्यादातर अमीर परिवार पाते हैं, और गरीब परिवारों को कर्ज़ के लिए बहुत सारा पैसा देना पड़ता है। किताब के अनुसार गाँवों में भी यही तस्वीर है।

कारण: बैंक ऋणाधार और कागज़ात माँगते हैं। अमीर परिवार ये दे पाते हैं; ऋणाधार का न होना एक प्रमुख कारण है, जिससे गरीब बैंकों से ऋण नहीं ले पाते (पृष्ठ 50)।

रिज़र्व बैंक देखता है कि बैंक अपनी जमा का न्यूनतम नकद हिस्सा सचमुच अपने पास रखें।

वह देखता है कि बैंक सिर्फ़ लाभ कमाने वाले व्यवसायियों और व्यापारियों को नहीं, छोटे किसानों, छोटे उद्योगों और छोटे कर्ज़दारों को भी ऋण दें। बैंकों को समय-समय पर उसे बताना पड़ता है कि वे कितना ऋण, किनको और किस ब्याज दर पर दे रहे हैं।

★अनौपचारिक ऋणदाता मनमानी दरों पर ऋण दे सकते हैं, और उन्हें नाजायज़ तरीकों से पैसा वसूलने से रोकने वाला कोई नहीं।

हो सकता है उसके पास न ऋणाधार हो, न नियमित आय के कागज़। किताब के अनुसार ऋणाधार का न होना एक प्रमुख कारण है, जिससे गरीब बैंकों से ऋण नहीं ले पाते।

★वह अपने जैसे लोगों के साथ समूह बनाकर नियमित बचत करे, तो एक या दो वर्ष बाद समूह के नाम पर बैंक से ऋण मिल सकता है, बिना ऋणाधार के।

ऋण लौटाने की ज़िम्मेदारी पूरे समूह की होती है। एक भी सदस्य ऋण न लौटाए, तो बाकी सदस्य इस मामले को गंभीरता से लेते हैं।

★इसी कारण बैंक संगठित गरीब महिलाओं को ऋण देने को तैयार हो जाते हैं, भले उनके पास कोई ऋणाधार न हो। समूह की ज़िम्मेदारी ऋणाधार की कमी पूरी करती है।

बचत और ऋण के ज़्यादातर ज़रूरी फ़ैसले, जैसे ऋण का लक्ष्य, रकम, ब्याज दर और लौटाने की अवधि, समूह के सदस्य ख़ुद लेते हैं, बैंक नहीं (पृष्ठ 51)।

सही और उचित शर्तें: साहूकार से कम ब्याज, बिना ऋणाधार का बैंक ऋण, और ज़रूरत के समय ऋण। समूह यही देता है।

छोटी गतिविधियाँ: समूह इन कामों के लिए छोटे कर्ज़ देता है: गिरवी ज़मीन छुड़ाना; बीज, खाद, बाँस और कपड़ा ख़रीदना; घर बनाना; सिलाई की मशीन, हथकरघा, पशु ख़रीदना। इनसे सदस्यों को स्वरोज़गार मिलता है।

★ग्रामीण बैंक ने दिखाया कि गरीब महिलाएँ भरोसेमंद कर्ज़दार हैं और छोटी आय वाली गतिविधियाँ सफलता से चला सकती हैं। समूह महिलाओं को आर्थिक रूप से स्वावलंबी भी बनाते हैं, और स्वास्थ्य, पोषण, घरेलू हिंसा जैसे विषयों पर चर्चा का मंच देते हैं (पृष्ठ 51)।

बैंक जमा का केवल 5 प्रतिशत नकद रखते हैं, और जमा के बड़े भाग से ऋण देते हैं (पृष्ठ 42)।

इतना नकद काफ़ी इसलिए है, क्योंकि किसी एक दिन केवल कुछ जमाकर्ता ही नकद निकालने आते हैं।

★सब एक साथ आ जाएँ, तो बैंक सबको एक साथ पैसा नहीं दे पाएगा; किताब पृष्ठ 42 पर यही सवाल पूछती है। इसीलिए रिज़र्व बैंक देखता है कि बैंक अपनी जमा का न्यूनतम नकद हिस्सा सचमुच रखें (पृष्ठ 48)।

मुद्रा के आधुनिक रूप दो हैं: करेंसी, यानी कागज़ के नोट और सिक्के, और बैंकों में माँग जमा (पृष्ठ 40)।

माँग जमा माँगने पर निकाली जा सकती है, और उसके बदले चैक लिखकर बिना नकद सीधा भुगतान हो सकता है, जैसे एम. सलीम ने चमड़ा आपूर्तिकर्ता को चैक से भुगतान किया (पृष्ठ 41)।

★लोग माँग जमा को करेंसी की तरह भुगतान का माध्यम मानते हैं, इसलिए आधुनिक अर्थव्यवस्था में करेंसी के साथ माँग जमा को भी मुद्रा समझा जाता है (पृष्ठ 41)। चैक तो बैंक को भुगतान का आदेश देने वाला कागज़ है (पृष्ठ 41)।

यह सच है कि साहूकार कर्ज़दार को निजी तौर पर जानता है और अक्सर बिना ऋणाधार भी ऋण दे देता है (पृष्ठ 50)।

पर वह ब्याज बहुत ऊँचा रखता है, लेन-देन की लिखा-पढ़ी पूरी नहीं करता और गरीब कर्ज़दारों को तंग करता है (पृष्ठ 51)। उसकी देखरेख करने वाली कोई संस्था नहीं।

★ऊँची लागत से व्यवसाय की कमाई का बड़ा हिस्सा ऋण चुकाने में जाएगा, और ऋण–जाल का ख़तरा है (पृष्ठ 49)। मानव के पास ऋणाधार और कागज़ात हों, तो बैंक का सस्ता ऋण बेहतर है।

होना चाहिए: अभी अनौपचारिक ऋणदाता मनमानी दरों पर ऋण दे सकते हैं और नाजायज़ तरीकों से वसूली कर सकते हैं (पृष्ठ 48), और गरीब परिवार इन्हीं पर निर्भर हैं (आलेख 2)।

काम मुश्किल होगा: बहुत-से ऋण निजी पहचान पर दिए जाते हैं, और लेन-देन की लिखा-पढ़ी पूरी नहीं होती (पृष्ठ 50–51), इसलिए जाँच के लिए रिकार्ड ही नहीं मिलेगा। ऋण देने वाले भी तरह-तरह के हैं: साहूकार, व्यापारी, मालिक, रिश्तेदार, दोस्त।

★इसीलिए किताब का बड़ा सुझाव दूसरा है: बैंक और सहकारी समितियाँ, ख़ासकर गाँवों में, अपनी गतिविधियाँ बढ़ाएँ, ताकि अनौपचारिक स्रोतों पर निर्भरता घटे, और औपचारिक ऋण का अधिक समान वितरण हो (पृष्ठ 50)।